Modules de Formation pour Petites et Moyennes Entreprises (PME)
____________________


 






Module 5

Guide d'Accès 
au Financement

•	Identification des Besoins en Financement
•	Diagnostic des Problèmes contreproductifs au Crédit
•	Préalables et Conditions de Crédit
•	Dossier de Demande de Prêt
•	Répertoire des Etablissements financiers
•	Structures d'Appui pour Etude de Projet








Dakar/Heidelberg 2007









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Business Development (BDS) Forum
www.bds-forum.net/training-modules    

 

Modules de Formation pour Petites et Moyennes Entreprises (PME)
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Module 5

Guide d'Accès 
au Financement

•	Identification des Besoins en Financement
•	Diagnostic des Problèmes contreproductifs au Crédit
•	Préalables et Conditions de Crédit
•	Dossier de Demande de Prêt
•	Répertoire des Etablissements financiers
•	Structures d'Appui pour Etude de Projet



Dakar/Heidelberg 2007






Draft







       Module 5 sur 7

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Impressum:

Edition:
 
Dieter Gagel, consultant indépendant, mail@gagel.net 
Dakar/Heidelberg 2007
Module 5 sur 7
Modules élaborés pour ordre GTZ et ADEPME Sénégal
Version électronique sur www.bds-forum.net/training-modules 

 

Sommaire

Emploi du temps
Note didactique

1.	Identification des besoins en financement	1
•	Coûts d'investissement, Fonds de roulement, Fonds propre	1
•	Liste de contrôle: Quel est le financement requis?	1

2.	Autres causes du manque de capital à résoudre avant le financement	2
•	Problèmes de marché
•	Coûts élevés de production et de roulement
•	Problèmes de gestion
•	Manque d'épargne et de fonds propre

3.	Préalables et conditions de demande de prêt	3
•	Introduction	3
•	Guide aux consultants pour la facilitation du crédit	3
•	Formalisation de l'entreprise - enregistrement	4
•	Etats financiers de l'entreprise	4
•	Préalables pour la comptabilité	5
•	Capacité de remboursement	5
•	Garanties	7

4.	Répertoire des établissements financiers	8
•	Liste des institutions financières au Sénégal par catégories	8
o	Banques, institutions de la microfinance, fonds
•	Etablissements financiers sélectionnés avec clientèle PME	13
o	Alliance de Crédit et d'Epargne pour la Production (ACEP)
o	Crédit Mutuel du Sénégal (CMS)
o	Partenariat pour la Mobilisation de l'Epargne 
et le Crédit au Sénégal (PAMECAS)

5.	Dossier de demande de prêt	17
•	Table de matières
•	Données du client, activité de l'entreprise, analyse du projet
o	Activités et produits, concurrence, clientèle et marchés, rentabilité
•	Analyse de la capacité d'épargne de l'emprunteur, capacité 
de remboursement, analyse du risque
•	Recommandation

6.	Structures d'appui pour étude de projet	22
•	Agence de Développement et d'Encadrement 
des Petites et Moyennes Entreprises (ADEPME)
•	Agence pour la Promotion et le Développement de l'Artisanat (APDA)


Annexes
•	Liste des modules de formation
•	Présentation du portail de services d'appui aux entreprises
www.senegal-entreprises.net 


 


Emploi du temps
9h - 10h30		- Besoins en financement
- Causes non financier de manque de capital à résoudre 
   avant financement
			- Guide aux consultants pour facilitation de crédit
10h45-12h		- Institutions de financement adaptées aux PME
			- Procédures administratives
14h - 16h		- Exemples de dossiers de crédit
16h15 - 17h		- Institutions d'appui


Note didactique
Les participants seront introduits à évaluer leurs besoins en financement à partir des coûts fixes et du fonds de roulement d'une période de six mois. Ils seront encouragés de faire de l'épargne et de réunir toutes les conditions préalables pour une demande de financement y compris de prouver leur capacité de remboursement, un préalable pour l'accord de la banque.

Egalement seront discutées les causes et problèmes non financiers qui peuvent être à l'origine d'une manque de capital et qui devrait être résolus avant poser une demande de financement.

Des exemples de dossiers/contrats de crédit de deux établissements financiers montrent les exigences des établissements financiers en pratique.


Fiches à remettre aux participants (handouts)
Fiche 1:	Liste de contrôle: Quel est le financement requis?
Fiche 2:	Causes, autres que le financement, du manque de capital
Fiche 3:	Guide aux consultants pour la facilitation de l'accès au crédit des PME
Fiche 4:	Préalables de la comptabilité
Fiche 5.	Calcul de capacité de remboursement
Fiche 6:	Attendez-vous à une visite personnelle de la banque à votre entreprise
Fiche 7:	Institutions de la Microfinance avec ligne de crédit destinée aux PME
Fiche 8:	Dossier de crédit type



 
Guide d'Accès au Financement

1.	Identification des Besoins en Financement

Concernant les financements, vous devez vous intéresser aux questions suivantes:
•	Quel est le capital requis? 
•	Ai-je besoin d’un prêt? Quel est le montant de ma contribution sur fonds propres ? 
A combien s’élève le prêt additionnel requis? 
•	Où pourrai-je faire un prêt? Quelles sont les conditions du prêt? 
•	Quels types de garanties dois-je présenter à l’institution de crédit telle les institutions 
de micro finance et autres banques conventionnelles? 
•	Quels sont les termes du prêt et les conditions, la période de grâce, le taux d’intérêt, 
le plan de remboursement, etc.? 
•	Quelle est la faisabilité du projet? Mon projet est-il assez faisable pour générer des bénéfices et rembourser les prêts dans les délais requis? 

Fiche 1:
Liste de contrôle: Quel est le financement requis?
Qu’est-ce que je veux financer? 	Spécifier l’article et réfléchir sur quelque chose  d’autre qui pourrait optimiser l’investissement !
Aurais-je besoin de financer une seule fois ou régulièrement? 	Si vous avez besoin d’un financement unique, vous avez devez faire un d’un prêt d’immobilisation ; si vous avez régulièrement besoin de financement, il vous faut un prêt de fonds de roulement. 
De combien ai-je besoin 	Faites une étude de prix sur le marché pour savoir combien votre investissement vous coûtera! Pensez à votre liquidité et au besoin ou non de fonds de roulement! 
De combien dois-je disposer? 	Si vous voulez avoir un prêt, la banque s’attend à ce que vous fassiez aussi bien un investissement de vos propres ressources. Calculez votre contribution! 
Pendant combien de temps aurai-je besoin de financement? 	La banque veut savoir quand elle sera remboursée ! ainsi calculez votre bénéfice à partir de l’investissement ainsi que le temps nécessaire pour le remboursement. 
Si vous ne savez pas comment votre crédit/investissement générera des bénéfices, vous avez un autre problème - ne financez pas!
Ai-je besoin de fonds parce que mes clients ne paient pas?	Vous avez un problème de liquidité. Vous devriez exiger de vos clients d’être payé plutôt que de faire un prêt! 
Ai-je besoin de fonds parce que mes ventes sont actuellement faibles?	Si vous ne prévoyez pas d’investir l’argent, comment pourrez vous rembourser ? Pensez à trouver un moyen d’augmenter vos ventes (ex. marketing) plutôt que d’avoir recours à un prêt !
 
 

2.	Autres Causes de Manque de Capital à résoudre avant le Financement


Des problèmes, autres que le manque de financement, pourraient occasionner votre manque de fonds. Dans ce cas, ne demandez pas un prêt mais essayez plutôt de trouver une solution à votre problème réel !
Fiche 2:
  

 

3.	Préalables et Conditions de Demande de Prêt

Introduction
La plupart des demandeurs de prêts doivent avoir été un client de l'établissement pendant 3-6 mois.
•	Le demandeur doit disposer d’un bon relevé de compte.
•	Son historique de remboursement de dettes doit être clair et sans problème
•	La plupart des établissements fournissent des formulaires d’estimation de crédit à leurs clients. Pour chaque classe de clients – travailleurs salariés, emprunteurs individuels, emprunteurs institutionnels (petites entreprises, grandes sociétés) prêts de groupe.
•	Le formulaire de demande est complété par 
o	Une fiche de garantie signée par le garant (nom de l’emprunteur avec l’adresse complète, la sécurité offerte par le salaire, terrain, immeuble, véhicule, stock ou fonds de roulement avec une indication de la valeur actuelle).
o	Un rapport de résultats antérieurs (prêt antérieur octroyé, dernier résultat de remboursement de prêt, recommandation pour un nouveau prêt).
Le dossier de prêt doit être rempli sur la base des états financiers.

Fiche 3:
Guide aux consultants pour la facilitation
de l’accès au crédit des petites et moyennes entreprises 
•	Le facilitateur qui traite avec l'entrepreneur, afin d’évaluer les besoins réels, faire une revue de la situation de l’entreprise concernée, est souvent confronté aux problèmes financiers de ce dernier. Quelles sont les causes réelles du manque de financement? La question décisive du financement devrait être la situation du marché des entreprises. Lorsque l’opérateur rencontre des problèmes avec les ventes et les clients, le facilitateur devrait hésiter à recommander des activités de crédit. En général, une petite ou micro entreprise ayant des problèmes de marché peut ne pas être facilement en mesure d’utiliser le crédit à bon escient  
•	Si l’entreprise rencontre une rupture d’investissement, de machines, de matières premières ou veut étendre son entreprise à la faveur d’une bonne situation de ventes, les mesures de crédit pourraient être prises en compte. 
•	Dans ce cas, une analyse de la situation et des projets de l’entreprise devrait être faite à travers un plan d’affaires. Ce plan d’affaires devrait être rédigé par l’opérateur lui-même aidé par le facilitateur. 
•	En même temps, l’opérateur devrait rapidement ouvrir un compte et renforcer ses épargnes car des fonds propres constituent un argument solide dans l’obtention d’un prêt. 
•	Simultanément à ces préparations au niveau de l’opérateur, des informations au niveau de la banque ou de la micro finance doivent aussi être obtenues. Quelles sont les institutions de financement qui peuvent être sollicitées ? Quelles sont les conditions de la demande de prêt ? individuel ou groupe collatéral ? plafonnement ? Les taux d’intérêt ? Périodes de remboursement et conditions ? Période de grâce?  
•	Enfin, retirer le formulaire de demande de prêt. 

 
 
Formalisation de l'entreprise
Bien que les établissements préfèrent prêter aux petites entreprises, ils mettent en évidence ses problèmes dans une certaine mesure. Les aspects cruciaux des estimations de prêt – états financiers, démonstration de capacité de remboursement et garanties – sont considérés plus problématiques avec les petites entreprises qu’avec les grandes. Plusieurs banquiers affirment que les PME n’en disposent souvent pas – pas de comptes, aucun plan d’affaires formel et aucun titre pour leurs garanties. 
Enregistrement 
L’enregistrement est un pré requis dans toutes les institutions financières pour un accès au crédit pour le commerce. L’enregistrement lui-même est une procédure administrative pas simple (voir procédures d'enregistrement de l'entreprise - module de formation 4).
Une résolution du conseil d’administration de la société doit être déposée par les Sociétés à Responsabilités Limitées (SARL) pour prouver que tous les directeurs ont accepté de demander le prêt.
  
Etats financiers
Le premier obstacle pour l’accès au crédit des PME est l’exigence par les institutions financières d’états financiers des exercices passés de l’entreprise que beaucoup de PME ont du mal à fournir.  
Le degré de cette contrainte à l’accès au crédit varie selon les institutions de financement. Celles qui ciblent principalement les micros entreprises n’exigent généralement pas de bilan ou de compte de résultat. Toutefois, elles sont néanmoins intéressées par les résultats antérieurs de l’entreprise candidate au crédit. 
D’autres institutions, exigent du candidat au prêt de remplir leurs données financières dans un formulaire conçu par la banque. La tâche est moins complexe pour les PME que de produire de façon indépendante ses propres états. Toutefois, elles ont besoin d’un support pour remplir correctement les formulaires. 
Pour l’absence de comptes, plusieurs établissements utilisent des relevés de comptes bancaires comme moyen d’analyser les antécédents financiers d’une petite entreprise. Ce qui signifie que l’accès au crédit pour cette entreprise dépend fortement de relevés de compte actifs et positifs. 
Le formulaire d’état financier le plus strict est l’audit des comptes. Selon la SYSCOA, toutes les entreprises enregistrées en tant que SARL doivent obligatoirement tenir des comptes audités. Ainsi, les banques exigent des SARL la présentation de comptes audités  avec les formulaires de prêt. Les banques savent que le problème des SARL n’est pas la présentation des comptes audités, mais plutôt la qualité des comptes. 
Ceci est aussi vrai pour les autres formes de registre: la principale contrainte des PME est de convaincre la banque de la fiabilité de ces données. La confiance des banques à toute forme de document est faible. Elles vérifient en consistance le registre des ventes et les informations des formulaires et les comparent avec d’autres informations données par le candidat au prêt. Lorsque les banques analysent les relevés de comptes, elles se demandent si le candidat a contracté des dettes dans d’autres banques. Concernant les comptes audités, ils jouent un rôle important si la banque considère l’auditeur des comptes comme une source fiable. 
 
 

Fiche 4
Préalables de la comptabilité: 
•	Les SARL doivent posséder des comptes audités 
•	A part cela, il n’existe pas de règles strictes. Cela dépend de la relation avec l’institution de financement (IF). 
•	Beaucoup d’IFs acceptent d’autres formes de comptes, au delà d'une certaine somme, elles exigent des comptes audités. 
•	Le point crucial est de convaincre l’IF que les comptes sont constants. Les comptes formellement estampillés « audités », mais ne reflétant pas réellement la situation d’une entreprise n’ont aucune utilité aux IFs. 
Journal de caisse / Registre des ventes: plus simples à tenir. Parlez au moins des créances aux IFs. Le calcul du bénéfice tel appliqué par les IFs (donnent des prêts moins importants et ont des effets limités) est insuffisant. Donnez en annexe le format du journal de caisse. 
Relevés de compte: Optionnels pour les candidats ayant une relation bancaire avec un antécédent bancaire positif. Parlez aussi de la situation financière du détenteur du compte, pas spécifiquement de l’entreprise. Donner quelques indications de sa capacité de remboursement. Si le compte du candidat est domicilié dans une institution de financement différente, l’agent voudra savoir pourquoi il ne fait pas un prêt dans cette institution-là. Appliqué par des IFs qui octroient des montants de prêts moyens.
Comptes: Certaines IFs réclament des comptes audités, certaines demandent aux candidates de remplir leurs données financières dans un formulaire. Les comptes couvrent diverses informations financières dont les revenus, les charges et les bénéfices.
 
Les PME minimisent généralement leurs ventes et leurs bénéfices pour diminuer le coût des impôts ; ceci entraîne une méfiance des IFs. Bien que les banques montrent un certain degré de compréhension concernant ce fait, l’accès au crédit est sérieusement entravé par cette forme De tenue de comptes. Une entreprise qui a un objectif de croissance déclaré doit venir à bout de ce genre de pratique puisqu’elle elle un obstacle substantiel aux bonnes relations bancaires. 

Démonstration de la capacité de remboursement
Le deuxième obstacle pour les PME à l’accès au crédit est le scepticisme des banques sur leur capacité de remboursement. Généralement, les PME ont des difficultés pour convaincre les banques sur cette question. 
Le point central de la capacité de remboursement est la trésorerie des entreprises après la réception du prêt. Si le prêt sert à financer une seule transaction spécifique, il est facile d’établir la trésorerie. La seule exigence dans ce cas est que le candidat apporte le contrat de commande de la transaction. La banque, alors, recoupe directement avec l’émetteur de la commande.  
Mais, la trésorerie devient plus compliquée si la PME postule pour des fonds de roulement ou un investissement fixe. Les rapports sont moins difficiles à déterminer et l’analyse de la banque devient plus complexe. En conséquence les PME doivent apporter plus de preuves. 
Le principal facteur pris en considération par la banque est la personnalité du gestionnaire ou du propriétaire de l’entreprise, la possibilité de commercialisation de ses produits, la fiabilité de ses approvisionnements et la marge de bénéfice. 
Fiche 5:
Pour la banque, le plus important c'est la capacité 
de remboursement du candidat:
         Revenus
       - Coûts
      _________
      = Bénéfice	      Bénéfice
    - Dépenses personnelles   
   ________________________
   = Capacité de remboursement
 

Ces facteurs ne sont pas seulement importants pour l’accès au crédit car ils sont la base de toute entreprise saine. Si le modèle d’une entreprise n’est pas viable, il est plus que justifié qu’il ne reçoive pas de crédit. Toutefois, l’accès au crédit n’est pas discuté ici en terme de modèle d’entreprise, mais du point de vue de l’incapacité des PME à discuter avec les banques de leurs modèles d’entreprise. 
Les exigences des banques sur la démonstration de la capacité de paiement varie et ainsi met à l’épreuve la capacité des PME à communiquer à un degré différent. 
La forme la plus stricte est un plan d’affaires écrit formel comprenant la trésorerie et des prévisions pour le futur. Peu de PME peuvent satisfaire ces exigences. Beaucoup de banques se plaignent du fait que les PME soumettent des plans d’affaires qui, sur le papier semblent très sophistiqués comme lorsqu’ils sont développés pour la PME par des consultants. Mais la PME elle-même est incapable de le comprendre ou de le mettre en oeuvre. 
Une manière plus flexible d’analyser la capacité de remboursement est d’interviewer le manager ou le propriétaire de la PME et de visiter son site web dans le but de comprendre son modèle d’entreprise. Cette approche est principalement utilisée par les banques servant le plus petit segment des PME. 

Fiche 6
Attendez-vous à une visite personnelle 
de la banque à votre entreprise
La majorité des établissements financiers tient sur une viste personnel à votre entreprise. La visite à l'entreprise et l'entretien personnel avec les dirigeants sont souvent primordiales pour un crédit.
•	Est-ce que votre entreprise se présente bien?
•	Est-ce que vos espaces de production, de stocks et de bureaux sont arrangées?
•	Est-ce que votre documentation comptable est en règle?
•	Est-ce que votre personnel est préparé à la visite et aux entretiens éventuels?


 

Garanties
La troisième contrainte à l’accès au crédit pour les PME est les exigences de garanties des établissements financières. Les PME n’ont pas souvent des avoirs pouvant être considérés comme garantie pour un prêt, ou si elles ont des avoirs elles n’ont pas les titres appropriés. 
Les exigences des banques sont différentes, selon les segments de marché. Les institutions spécialisées en micro finance ont des facilités de groupe qui se basent sur l’influence du groupe sans aucune autre forme de nantissement. Mais aussi la participation dans un groupe pose un certain nombre de contraintes à l’entreprise.
Comprendre la logique d'un établissement financier: l'établissement évalue d’abord, s'il veut accorder un crédit (sera t-il remboursé). Après cela seulement, il cherche des garanties. Ceci implique que le demandeur doit se faire à l’idée qu’il doit présenter une offre -n’attendez pas que la banque vous énumère les exigences. 
Différentes catégories de garanties: 
•	Un contrat fournisseur/ créances: peut être très simple et est souvent la meilleure solution, mais seulement pour une transaction basée sur des investissements. N’est possible que lorsque le fournisseur ou l’acheteur est bien disposé à entrer en relation de crédit avec la banque. 
•	Combinaisons de groupe: Solution très spécifique.
•	Garant personnel: l’institution de financement veut comprendre (i) quelle est la relation entre le garant et l’emprunteur et pourquoi accepte t-il d’être son garant, (ii) la « valeur nette » du garant. Les institutions de financement (IF) préfèrent les garants dont les comptes sont domiciliés dans leur banque.
•	Matériel: Ex. Une voiture ou des appareils – les IFs exigent l’assurance des matériels comme garantie. Plus l’IF est souple, plus elle est hésitante. 
•	Hypothèque: pour des prêts importants uniquement; elle est acceptée à la condition que la propriété soit facilement vendable. Les demandeurs de crédit doivent avoir des titres / droits de propriété bien établis. 
•	Garanties en espèces « cash collatéral »: Garantie de premier choix pour les IFs. Mais si le demandeur de crédit a assez de ressources il vaudrait mieux pour lui de ne pas prendre de crédit. 

 

4.	Répertoire des Etablissements Financiers par Catégories

Catégories d’institutions financières et segments de marché des prêts
Il existe différents types d’institutions financières avec différentes catégories de clientèle et différents types d’offres de crédit. 
•	Banques Commerciales et banques d’affaires souvent sans offre adaptée aux micro et petites entreprises.
•	Institutions de microfinance adaptées plus aux micros et petites entreprises qu'aux entreprises moyennes.
Mais il y a des exceptions. Des banques acceptent aussi des petites entreprises et promoteurs individuels et les institutions de la microfinance ont de plus en plus de moyens plus importants aussi adaptés aux moyennes entreprises. C'est pour cela, finalement, le demandeur de crédit doit: 
•	Contacter personnellement l’institution financière de sa localité; 
•	Se renseigner sur les taux d’intérêts actuels et conditions de prêt (remarquez que les conditions de prêt, particulièrement les taux d’intérêt peuvent changer de jour en jour); 
•	Demander un formulaire de demande de prêt et d’autres formulaires; 
•	Convenir sur la procédure de demande de prêt. 
________________________________________
Les données suivantes sont régulièrement actualisées sur notre site web 
www.senegal-entreprises.net/institutions-financieres.htm

Etablissements bancaires
Association Professionnelle des Banques et Etablissements Financiers 
du Sénégal (A.P.B.) 5, Place de l'Indépendance Immeuble AXA / Dakar 
BP : 6403 Dakar - Tél : 823.60.93 – Fax : 823.85.96 

Attijariwafa Bank
Adresse: 31, Avenue Léopold Sédar Senghor – BP 32 003 Dakar Ponty, 
Tél. (221) 889 98 98, Fax (221) 823 48 57, Site web: www.Attijariwafabank.com 
Huitième banque africaine et premier groupe financier du Maroc et du Maghreb, a ouvert trois agences au Sénégal. A part les services classiques, les PME constituent un secteur stratégique dans lequel Attijariwafa Bank compte se déployer au Sénégal. Il existe au sein de la banque, un ’Monsieur PME’ qui s’occupe exclusivement du secteur. 
Produits et services: Compte courant. Compte en devises exportatrices. Compte convertible de promotion des exportations. Compte non résident en Dh convertible. Compte non résident en devises. Virement et mise à disposition. Transfert courant à l'étranger. Master card. Visa card. diners club. 
Financements: Avance sur marchandise. Découvert facilité de caisse. Escompte chèque. Escompte commercial. Avance sur marché délégué. Warrant, crédit souple. Caution. 
PME: Fonds de garantie CCG des crédits pour la mise à niveau des PME-PMI. Fonds de garantie CCG des crédits d'investissement en DH ou en devises pour les PME -PMI. 
  
Banque Africaine de Développement BAD), Fonds Africain de Développement (FAD) 
Adresse: www.afbd.org 
Domaines d'intervention: Secteur public: agriculture, élevage, environnement, industrie, énergie, transports, télécom, hydraulique, santé, éducation. Secteur privé: Tous secteurs sauf le commerce et l'immobilier. Lutte contre la pauvreté (FAD).
Types de financement: Financement d'investissements, ajustement structurel, subventions pour études et appui institutionnel. Appui aux réformes et lignes de crédit aux banques nationales.
Conditions: Projets public: Durée 20 ans, différé 5 ans. Projets privés 12 ans.
Durée crédit FAD maximum 50 ans, différé 10 ans
Critères d'éligibilité: Projets publics, entreprises privées

Banque de l'Habitat du Sénégal (BHS)
Adresse: Boulevard Général De Gaulle / B.P 229 Dakar Sénégal, Tél.: +(221) 839 33 49, 
Fax : +(221) 823 80 43, bhsdaf@telecomplus.sn Site web :  www.bhsnet.sn 
Domaines d'intervention: Services Bâtiments et Travaux Publics Crédit spot
Types de financement: Trésorerie (Financement des projets de construction et de génie civil), Crédits de préfinancement, Crédits de mobilisation
Critères d'éligibilité: Projet public, Projet privé, Solvabilité du demandeur, 3 à 6 mois d’ancienneté.
Principaux documents pour instruire une demande de prêt : Dossiers techniques et administratifs. Etats financiers des 3 derniers exercices, Plan de trésorerie, Plan d’exécution

Banque Internationale pour le Commerce et l'Industrie au Sénégal (BICIS)
Adresse: Tél. 839 03 90, Fax. 823 47 21, 
Site Internet: http://www.bicis.sn , Email: bicis@bicis.sn   
Domaines d'intervention: Toutes opérations financières, commerciales, mobilières, immobilières.
Types de financement: Lignes de crédit pour financement des projets: industrie, commerce, transport, agriculture, tourisme, artisanat, importation. Durée de 4-12 ans. Frais de dossier et d'assurance. Remboursement semestriel. Apport propre minimum 800.000 FCFA
Critères d'éligibilité: Promoteur individuel, commerçant inscrit au registre de commerce, personnes morales légalisées.

Banque des Institutions Mutualistes d'Afrique de l'Ouest (BIMAO)
Adresse: Tél 869.80.69, bimao@orange.sn 
Domaines d'intervention: Financement des institutions de micro-finance
Types de financement: Lignes de refinancement des micros finances. 
Critères d'éligibilité: Requête de l'institution de microfinance
 
NB: Les détails des conditions de financement peuvent changer. Les résumés vous donnent une première idée des conditions de l'établissement. 
•	Ensuite, consultez le site web de l'institution si disponible. 
•	Mais surtout le contact personnel 
avec un agent de l'établissement sera indispensable! 
 
Banque Islamique du Sénégal (BIS)
Adresse:  BP 3381 Dakar, Site Internet:   www.bis-bank.com 
Email: bis@telecomplus.sn , Télex: 51 255 DMI SG, T. 849.62.62, F. 822.49.48
Domaines d'intervention: Toutes opérations financières, commerciales, mobilières, immobilières.
Types de financement: 
Morhaba: Opération d'achat par la banque et de revente au promoteur avec commission. 
Modaraba: Mise à disposition par la banque d'un capital au titre d'une opération déterminée avec partage des pertes et profits entre la banque et l'opérateur.
Mosharaka: La banque et l'opérateur apportent chacun une partie du capital. Les deux parties sont rémunérées au prorata de la clé de répartition convenue.
Ijara: Concerne les biens d'équipement et de fonctionnement comme le crédit-bail classique.
Ligne de crédit Dar-Almal: Tirage des ressources jusqu'à un plafond de 1,2 milliard FCFA et garantie sur import/export jusqu'à 1,8 milliard FCFA.

Bank Ouest Africaine de Développement (BOAD)
Adresse: BP 3159 Dakar, Tél. 82 63 47, Fax 823 63 46
Domaines d'intervention: Agriculture, élevage, environnement, industrie, énergie, transports, télécom, hydraulique, artisanat. Promotion secteur privé.
Types de financement: Prêts directs et indirects (lignes de crédit aux institutions financières ou organismes de promotion des PME). Création et développement des entreprises. Financement d'études. Montant de 200 millions minimum, durée de 12 ans, différé de 3 ans.
Critères d'éligibilité: Apport en fonds propre de 10% pour les hommes et 5% pour les femmes. 

Bank of Africa (BOA) - Sénégal
Adresse: BP 1992 Dakar, Tél. 849.62.40, Fax 842.16.67, boadg@orange.sn 
Domaines d'intervention: Toutes opérations financières, commerciales, mobilières, immobilières.
Secteurs de commerce, services, BTP, industrie, agriculture
Types de financement: Crédits court et moyen terme pour fonds de roulement et investissement.. Création et extension de projets. Crédit Import-Export. Taux d'intérêts de 9-13%. Durée de 2-6 ans, différé de 6-12 mois. Garantie à proposer.
Critères d'éligibilité: Compte bancaire, dossier viable du projet, étude de faisabilité, toutes pièces justificatives de l'activité.

Banque Sénégalo-Tunisienne (BST)
Adresse: Site Internet: http://www.bst.sn, Email : bst@bst.sn, 
Télex: 61169 BST SG, T. 823 62 30, F. 823 82 38 
Domaines d'intervention: Toutes opérations financières, commerciales, mobilières, immobilières.
Types de financement: Financement des investissements et du fonds de roulement. 
Taux d'intérêt: 9,5% pour les investissements, 10,5% pour fond de roulement. Différé 2 ans, durée 13 ans maximum. Plafond de crédit 600 millions FCFA.
Critères d'éligibilité: Promoteur individuel. Commerçant inscrit au registre de commerce.

Banque Régionale de Solidarité (BRS) - Sénégal
Adresse: BP 14634 Dakar, Tél. 889.80.00, Fax 842.98.80, brssenegal@orange.sn 
Domaines d'intervention: Toutes opérations financières, commerciales, mobilières, immobilières.
Types de financement: Crédit de fonds de roulement et d'investissement et commerce extérieur pour PME de production. Commercialisation des produits locaux. Taux d'intérêts 12-14%, différé à négocier. Durée de 3-12 mois pour fonds de roulement et de 3-5 ans pour investissement.
Critères d'éligibilité: Actvité de production ou commercialisation des produits locaux. Garantie à proposer. PME, coopérative. Etude de faisabilité, dossier viable, toute pièce justificative disponible.
 

Banque Sahelo Saharienne pour l'Investissement et le Commerce (BSIC)
Adresse: BP 4106 Dakar, Tél. 889.58.58, Fax 842.71.05, bsic@orange.sn 
Domaines d'intervention: Toutes opérations financières, commerciales, mobilières, immobilières. Industrie, agriculture, commerce.
Types de financement: Crédit d'équipement, crédit commerce extérieur, fonds de roulement et investissement. Taxe d'intérêts 12-18%. Fonds de roulement de 6 mois à 2 ans, investissement de 2-5 ans, différé 3-6 mois. 
Critères d'éligibilité: Opérateur de l'industrie, agriculture, commerce. 3-6 mois d'ancienneté. Dossier viable, étude de faisabilité. Garantie exigée.

Caisse Nationale de Crédit Agricole du Sénégal (CNCAS)
Adresse: Place de l’Indépendance, ancien immeuble d’Air Afrique, BP 3890 Dakar 
Web:  www.cncas.sn, Email: cncas@cncas.sn,  Tél. 839.36.36, Fax 821.26.06 
Domaines d'intervention: Le monde rural en amont comme en aval de la production. Agriculture (y compris intrants et matériel agricole), Pêche, Agro-industrie, Elevage , Vente aliments, de bétail , Commerce , Artisanat de production , Services, Habitat rural - Dans toutes les régions.
Types de financement: Crédit à moyen et long terme; Financement du fonds de roulement, équipement, production, transformation, commercialisation. Avances sur marché confirmé.
Prêts individuel plafonds de 20 millions, collectivités 40 millions. Durée en fonction de la production, différé en fonction de l'activité.
Critères d'éligibilité: Promoteur individuel de nationalité sénégalaise de 21-65 ans. Commerçant inscrit au registre de commerce. Personnes morales légalisées. Ouverture d'un compte à la CNCAS et domiciliation de toutes les recettes. Garanties à proposer.

Citibank Sénégal
Adresse: Web: http://www.citibank.com/, Email : salimata.boye@citicorp.com  
Télex: 21.662 SG , T. 849 11 11, F. 823 88 17 
Domaines d'intervention: Toutes opérations financières, commerciales, mobilières, immobilières. 
Types de financement: Lignes de crédit pour projets privés. Taux 8% par an, durée 5 ans maximum, différé 1 an. Montant de 5-30 millions FCFA.
Critères d'éligibilité: Projets privés. Garanties doivent couvrir la totalité du prêt pour des entreprises nouvelles, 50% pour des entreprises existantes. Apport personnel 10%. Références légalisées.

Compagnie Bancaire de l'Afrique Occidentale (CBAO)
Adresse: Web:            , Email: cbaonet@telecomplus.sn
Swift: CBAOSNDA, Télex:  AFRIBANK 21 803, T. 839 96 96, F. 823 20 05 
Domaines d'intervention: Toutes opérations financières, commerciales, mobilières, immobilières. 
Types de financement: Lignes de financement pour PME/PMI. Augmentation de capital, achats d'actions, apports en compte courants
Critères d'éligibilité: PME/PMI d secteur formel

Crédit Lyonnais Sénégal (CLS)
Adresse: Web: www.creditlyonnais.sn     
Email : cl-senegal@creditlyonnais.sn  
Télex: CL SENEG 21 622, T. 849.00.00, F. 823 84 30 
Domaines d'intervention: Toutes opérations financières, commerciales, mobilières, immobilières. 
Types de financement: Lignes de crédit d'investissement, études de faisabilité, restructuration
Critères d'éligibilité: PME évoluant dans les secteurs productifs.

Ecobank Sénégal
Adresse: Email: ecobanksn@ecobank.com, Site Internet: http://www.ecobank.com 
Télex: 21621 ECOBNK SG, T. 849 20 00, F. 823 47 07 
Domaines d'intervention: Toutes opérations financières, commerciales, mobilières, immobilières. 
Types de financement: Lignes de crédit
Critères d'éligibilité: Promoteur privé

Société Général de Banque au Sénégal (SGBS)
Adresse: Email : sgbs@telecomplus.sn , Swift: SGSN SNDA, 
Télex: 21 801 SG, T. 839 55 00, F. 823 90 36 
Domaines d'intervention: Industrie, agriculture, tourisme, artisanat, commerce, transport. Opérations de banque tant pour son compte que pour le compte des tiers à toutes opérations financières, commerciales, mobiliers et immobiliers. 
Types de financement: Lignes de crédit pour le financement des projets: industrie, commerce, transports, agriculture, tourisme, pêche, artisanat. Taux d'intérêt de 5-10% selon nature du crédit, durée 4-7 ans
Critères d'éligibilité: Apport personnel de 20% -30%, garanties usage exigées
 
 

Institutions de Microfinance
Portail de la Micro Finance  http://senegal.portailmicrofinance.org/ 
L’Association Professionnelle des Institutions de Microfinance d’ Épargne et de Crédit du Sénégal - APIMEC:  http://www.microfinancesenegal.org/apimec Créée en 1996, l'APIMEC a pour rôle de promouvoir et de défendre les intérêts des IMF. 
Liste des institutions ayant reçu une autorisation d'exercice du Ministère des Finances au Sénégal http://www.bceao.int/internet/sfd.nsf/pages/senegalinst
 
Le marché des micros finances est dominé par les 7 réseaux suivants :
Pour des détails concernant l'adresse, les domaines d'intervention, types de financement et critères d'éligibilité, cliquez sur le nom de l'institution concernée.
 
Mutuel des Femmes de Grand Yoff 
Adresse: Locaux ENDA GRAFF, Cité Millionnaire – Dakar, Tél. (221) 827 20 25
Conditions d'adhésion: 8 500 F CFA pour les individus + copie de la Carte d’identité, 2 photos d’identité et un entretien ; 20 000 F CFA pour les Groupements / GIE + désignation de trois (3) co-signataires (en général, la Présidente, la Trésorière et la Secrétaire Générale), copies des Cartes d’identité des co-signataires et numéro d’identification du Groupement / GIE
Domaines d'intervention: tous les secteurs d’activité, y compris l’habitat 
Types de financement: crédits à court terme (6 mois), crédits à moyen terme (12 mois) et prochainement des prêts à long terme (lignes de crédits recherchés pour l’habitat) ;
Critères d'éligibilité: 1) être membre pendant au moins trois (3) mois, 2) faire une demande écrite, 3) apporter une caution solidaire de 20 000 F CFA (disponible sur le compte), 4) légalisation du contrat de crédit, 5) visite de proximité pour conseiller éventuellement le demandeur de crédit.
Montant des crédits : pour le premier crédit, les plafonds suivants sont applicables, à savoir 100 000 F CFA pour les individus et 500 000 F CFA pour les Groupements ou GIE.

 
Réseau des Caisses d'Epargne et de Crédit des Femmes de Dakar (RECEC/FD) Adresse: Tél/Fax: +221 867 12 40
Email: recec@orange.sn  (pour les caisses membres: rececfd@yahoo.fr) 
Le réseau compte aujourd'hui 18 Mutuelles d'Epargne et de Crédit (MEC) comprenant plus de 50 guichets, réparties dans les régions de Dakar, Thiès et Tambacounda. Le réseau regroupe aujourd’hui plus de 20.000 membres (30% d'hommes et 70% de femmes).
Conditions d’adhésion: Pour être membre à part entière (droit d’accès au crédit et à l’épargne), il faut : Libérer une part sociale de 4 000 F CFA (individu) et de 12 000 f CFA (groupement); Payer le droit d’adhésion de 2 500 F CFA (individu) et de 5 000 f CFA (groupement); Acheter un carnet de membre de 1 000 F CFA. 
Types d’épargne: Epargne à vue : épargne accessible à tous moments et n’est pas rémunéré ; Epargne à terme : épargne bloquée pendant 6 mois minimum, rémunérée (4% annuel) et faite sur base d’un contrat; Epargne «Caution» : épargne bloquée, non rémunérée, versée sous forme de garantie pour l’obtention d’un prêt (20 % du prêt) ;
Types  de Crédits: Petit prêt : de 5 000 F CFA à 25 000 F CFA (individuel) et 50 000 F CFA (groupement). Durée 1 à 3 mois. Taux d’intérêt : 2% mensuel ; Prêt ordinaire : de 50 000 F CFA à 1 000 000 F CFA (individuel) et de 250 000 F CFA à 2 000 000 F CFA (groupement). Durée de 6 à 15 mois. Taux d’intérêt : de 8 à 18% annuel ; Prêt «Evénement» : le montant global du crédit attribué pour l’événement doit être au maximum de 10% à 20% de l’encours de l’épargne de la MEC/GEC où il est sollicité ;
Critères d'éligibilité: Etre membre selon les dispositions statutaires; Jouir de ses droits civils et civiques ; Accepter de se conformer à la politique de crédit en vigueur dans les MEC; Avoir remboursé ses crédits antérieurs ; Accepter de bloquer une somme représentant la caution (20 % du prêt) ; Signer un contrat de prêt légaliser à la police ; Epargner trois mois avant d’obtenir le premier crédit. Avoir un domicile fixe à l’intérieur du territoire géographique ou y exercer ses activités. 
 



Fiche 7

Institutions de la Microfiance avec ligne de crédit 
destinée aux petites et moyennes entreprises (PME)
 Alliance de Crédit et d'Epargne pour la Production (ACEP) 
Adresse: BP 5817 Dakar-Fann, Avenue Bourgiba, 825.29.32/33, Fax 825.29.35, acep@orange.sn , http://senegal.portailmicrofinance.org/article.php3?id_article=481
Conditions d'adhésion: Libérer une part sociale de 5.000 FCFA. Verser des droits d'adhésions de 5.000 FCFA. 15.000 FCFA pour le solde minimum du compte courant.
Domaines d'intervention: Fournir des services d'épargne et de crédit aux entrepreneurs. l'ACEP vient de mettre en place un guichet dédié aux petites et moyennes entreprises (PME)
Types de financement: Prêt micro-entreprise: fonds de roulement et d'investissement, durée maximale de 24 mois. Taux d'intérêts 13,5%.
Prêt guichet PME: Fonds de roulement, investissement 15 millions à 75 millions FCFA, durée maximale de 36 mois, différé de 3 mois. Epargne obligatoire 10%. 
Taux d'intérêt 12-12,5% /an.
Critères d'éligibilité: Etre membre de la mutuelle.  Personne physique ou morale. Entretien avec le client et visite sur le terrain. Disposer d'une activité économique viable. Dossier exigé. Epargne obligatoire de 5-10% du crédit.

Crédit Mutuel du Sénégal (CMS)
Adresse: BP 28052 Dakar, rue de Fatick, Tél. 869.48.48, Fax 868.48.49
Email cms@orange.sn , Web:  http://www.cmutuel.com/cicm/actions/cms.asp
Conditions d'adhésion: 
Domaines d'intervention: Epargne et crédit pour personnes physiques et morales.
Types de financement: Crédits salaries, paysans surtout avant et après la saison. Crédit d'investissement et de fonds de roulement; Taux d'intérêt de 10-13%.
Critères d'éligibilité: 3 mois d'ancienneté, fonctionnement du compte d'épargne. Dossier de crédit viable. Crédit doit être rentable. Entretien avec le client et visite sur le terrain. Le crédit pour fonds de roulement est 3-6x le solde mensuel du compte d'épargne. Le deuxième crédit dépend du remboursement du premier. Garanties: hypothèque et autres.

Union des Mutuelles du Partenariat pour la Mobilisation de l'Epargne 
et le Crédit au Sénégal (UM PAMECAS)
Adresse: Siège PAMECAS cité Fadia, BP 153.54 Dakar Fann, Tél. 839.86.60, Fax 835.92.06, Email: pamecas@arc.sn Web: www.pamecas.org
Conditions d'adhésion: Demande d'adhésion, droits d'adhésion de 1.000 FCFA. 
Libérer une part sociale de 4.000 FCFA.
Domaines d'intervention: Epargne et crédit. Equipement, Fonds de roulement, préfinancement de marchés.
Types de financement: 
Crédit AFSSEF (accès des femmes sénégalaises aux services financiers). 
Crédit dioni dioni (immédiatement; "zackzack" en allemand)
Centre Financier aux Entrepreneurs (CFE):  Crédit commercial qui s'adresse aux entrepreneurs, commerçants, personnes physiques ou morales, génératrices de revenu avec de besoins en financement de plus de 3 millions FCFA.
Taux d'intérêt en fonction du type de crédit de 1-1,16% par mois. Durée de 1-60 mois.
Critères d'éligibilité: Etre membre de la mutuelle avec dossier viable pour crédit PME. Déposer une part de qualification de 50.000 FCFA. Apport de 10% du prêt. Entretien avec le client et visite sur le terrain. Garanties: nantissements, gage, hypothèque...)

 

Réseau des Mutuelles d’Epargne et de Crédit de l’Unacois (REMECU)
Adresse: Route de l'aéroport, Tél. 867.21.94
Types de financement: Le REMECU accorde des crédits à partir des fonds propres déposés par les Mutuelles,  les prêts et les subventions obtenues des Partenaires et Bailleurs. Le Réseau compte 21 Mutuelles réparties dans les 11 Régions du Pays pour un effectif global de 19 994 membres dont 47% constitués de femmes.
•	Le volume d’épargne des Mutuelles est estimé à 2 658 058 300F CFA 
•	Le volume de crédit accordé par les Mutuelles à 6 432 795 200F CFA 
pour 16 382 bénéficiaires 
Critères d'éligibilité: Pour obtenir un prêt, il faut remplir les conditions suivantes :
•	Etre membre et avoir un compte et une ancienneté d’au moins trois (3) mois
•	épargner régulièrement, inspirer confiance, être solvable
•	avoir remboursé totalement ses prêts antérieurs si il y a lieu
•	avoir dans son compte au moins 20% du montant sollicité.
Le plafond individuel est fixé à 50 000 FCFA, toutefois, le montant peut être rallongé suivant l’opération ponctuelle. Tout prêt est sujet à un apport propre de 20% du crédit accordé.
Echéances: La durée d’un prêt est inférieure ou égale à douze mois.
Remboursement : les échéances sont mensuelles et exceptionnelles en « IN FINE » communément appelé crédit ponctuel.
Pour les échéances mensuelles, la date du 1er remboursement est fixée à partir de la date de déblocage du prêt, tout en tenant compte de la période d’entrée des revenus du membre.
Taux d’intérêt : 2,25% mensuel

NB: Les détails des conditions de financement peuvent changer. Les résumés vous donnent une première idée des conditions de l'établissement. 
•	Ensuite, consultez le site web de l'institution si disponible. 
•	Mais surtout le contact personnel 
avec un agent de l'établissement sera indispensable! 

Union des Mutuelles d’Epargne et de Crédit (UMECU-DEF)
L’UMECU de l’UNACOIS a été créée le 27 avril 2002 et compte actuellement 
40 caisses de base installées dans toutes les régions du Sénégal. 
Couverture du territoire national avec 51 000 membres
Adresse: 118 Av. André Peytavin BP 23098 Dakar, 
Tel. : 849.16.70, Fax : 842.33.87, umecudefs@orange.sn 
Domaines d'intervention: Dominance du secteur du commerce dans le portefeuille de crédit ; Une approche de diversification des activités financées : services, agriculture, élevage ; Une forte croissance de l’encours d’épargne qui s’est élevé à 3,5 milliards (contre 2,4 Milliards en 2001, soit une hausse de 45%) ; l’essentiel de l’encours d’épargne (94%) est constitué par des dépôts à vue ; un réseau de partenaires financiers : PMIA, AQUADEV, FCSS, FNPJ, PLCP, FPE et FCBS.
Types de financement:•  Démarrage de prêts à moyen terme et à long terme à partir 
de 2002 (355 millions FCFA).
Critères d'éligibilité: Taux d’intérêt 1,5-3% par mois; Plafond de 4 millions; Frais de dossier.

 
 

Fonds et autres établissements financiers
Pour des détails concernant l'adresse, les domaines d'intervention, types de financement et critères d'éligibilité, cliquez sur le nom de l'institution concernée.
 
CNCAS
Adresse:  45, Av. A. SARRAUT Dakar , Place de l’Indépendance, ex-immeuble Air Afrique 
Tél : 822 23 00, Fax : 821 26 06
Domaines d'intervention: Toutes les régions.
•	Agriculture (intrants, matériel agricole, agro-industrie) ; Elevage y compris vente d'aliments de bétail ; Pêche artisanale (équipements, pisciculture, commercialisation et transformation de produits de mer) ; 
•	Commerce ; Artisanat de production et de services ; Habitat rural. 
Types de financement: Crédit à court moyen et long terme pour l'équipement, la production, la transformation, la commercialisation, la conservation;
•	Financement de fonds de roulement ; 
•	Avances sur marché. 
Montant du financement : Les montants accordés sont relatifs aux pouvoirs des différentes instances de décisions. Accord du Directeur Général
•	Individuels : 10 millions F CFA maximum ; 
•	Entités collectives : 20 millions FCFA maximum 
Accord du Comité de crédit 100 millions FCFA
Accord du conseil d'administration : Au delà de ces montants.
Taux d'intérêt:
•	Financement sur ressources propres ; 
•	GIE : taux de base bancaire + 4,5 ; 
•	Individuels et sociétés : taux de base bancaire + 5 ; 
•	Financement sur ligne de crédit : en fonction des accords de rétrocession 
Durée du prêt: En fonction du cycle de production.
Différé: En fonction de l'activité.
Commissions:  Frais de dossier variant entre 2500 F et 150.000 F selon le montant du crédit.
Eléments constitutifs du dossier d'ouverture de compte : 
•	Promoteurs individuels: Versement d'un montant minimum compris entre 100 000 et 500 000 F ; 
•	GIE et sections villageoises Versement minimum : compte courant de 25.000 F - " capital social " 25000 F ; 
•	Sociétés Versement minimum de 500 000 F 
Critères d'éligibilité:
•	Promoteurs individuels de nationalité sénégalaise ayant 21 ans au moins et 65 ans au plus à l'expiration du prêt ; 
•	Commerçants inscrits au registre du commerce ; 
•	Personnes morales (sociétés au capital à 51 % sénégalais, GIE, sections villageoises) disposant de tous les éléments justifiant leur existence et leur fonctionnement (documents juridiques). 
•	Ouverture d'un compte à la CNCAS et domiciliation de toutes les recettes des opérations ; 
•	Remboursement intégral des prêts antérieurement accordés par la CNCAS. 
Apport personnel:
•	Il varie selon les secteurs (20 % en moyenne du coût global du programme, 50% pour les semences de pommes de terre) ; 
•	Pas d'apport pour le financement du fonds de roulement. 
Garanties:
•	Individuels et Sociétés : hypothèque, nantissement, caution ou aval etc. ; 
•	GIE de paysans : caution solidaire, assurance groupe etc. 

Compagnie Ouest Africaine de Crédit-bail (LOCAFRIQUE) 
Adresse: Télex: 51 562 SG, Tél. 823.81.63, Email: cfoa.senegal@ns.arc.sn 
Domaines d'intervention: Promoteurs privés, crédit bail
Types de financement: Crédit bail, taux d'intérêt variable pouvant atteindre 2 fois le taux d'escompte de la BCEAO
Critères d'éligibilité: Promoteurs privés

 
Fonds de Développement de l'Enseignement Technique et de la Formation Professionnelle (FONDEF)  www.fondef.org
Adresse: Tél. 864.56.68, Fax 824.52.63, E-mail: fondef@orange.sn
Domaines d'intervention et types de financement 
•	Appui financier à hauteur de 75% du coût pédagogique des projets de formations continue des entreprises sénégalaises ou des branches professionnelles;
•	Recherche et développement sur la formation professionnelle continue ;
•	Gestion / Conseil dans l’élaboration et la mise en œuvre des plans de formation.
 
Fonds Nationale pour la Promotion de l'Entreprenariat Féminin (FNPEF)
Tél. 860 26 53 / Fax 860 29 03, awagueye55@hotmail.com 
Fonds de refinancement : Mise à disposition des banques, établissements financiers et Institutions de microfinance de ressources nécessaires au financement de projet des femmes entrepreneurs ou en devenir 
Fonds de garantie: Garantie d’emprunts octroyés aux femmes par les banques, établissements financiers et Institutions de microfinance agréées 
Conseil et appui à l’élaboration de dossier de projet. Appui institutionnel (formation, renforcement de capacité). 
  
Fonds Nationale de Promotion de la Jeunesse (FNPJ)
6 Sicap Bourgiba, BP 11 788 Dakar, Tél  865.21.21, Fax 864 19 92, Site web: www.fnpj.sn 
Fonds de financement: Mise à disposition des Institutions de microfinance de ressources nécessaires au financement de jeunes porteurs de projet d’affaire 
Fonds de garantie: Ligne de crédit pour avaliser de jeunes promoteurs potentiellement éligibles sur d'autres sources de financement mais confrontés aux problème de garantie. 
Fonds de prêt participatif: Ligne de crédit permettant aux jeunes potentiellement éligibles sur d'autres sources de financement de mobiliser leur participation pour le déblocage des fonds. 
Services: Formation, information et communication 
 
Fonds de Promotion Economique (FPE) 
Adresse: 15, Allées Robert Delmas – BP 6481 Dakar, 
Tél. (221) 849 64 64, Fax (221) 821 80 57, Site web : www.fpe.sn , E-mail : fpe@fpe.sn 
Mission:  aider les PME-PMI à accéder au crédit à CT, MT et LT pour couvrir leurs besoins de financement ; combler l’insuffisance des fonds propres des PME ; offrir aux banques, établissements financiers et institutions de microfinance une garantie de premier ordre au profit des PME ;
Domaines d'intervention: Activités de production ou de soutien à la production.
Création, expansion et restructuration d'entreprise. Renforcer les fonds propres des promoteurs
Entreprises artisanales. Toutes les régions du Sénégal
Types de financement: Crédit à court, moyen et long termes. Financement en faveur des PME/PMI. Financement des besoins en investissements et en intrants des entreprises artisanales.
Critères d'éligibilité: Promoteurs privés
 
Fonds de Promotion des Exportations (FOPROMEX)
Fonds de l’Agence Sénégalaise de Promotion des Exportations (ASEPEX)
Route de Méridien, Almadies, BP 14709 Dakar, Tél. 869.20.21, Fax 869.20.22, 
Email asepex@asepex.sn , Web www.asepex.sn 
Financement des activités de promotion et de l'accompagnement des exportations
Critères d'éligibilité: Exportateur
 
Société de Crédit et d'Equipement du Sénégal (SOCRES) 
Adresse: Web:  www.cifas.sn/societes/socres/Cell2.htm, Email : socres@orange.sn
Tél 823 39 51, Fax 823 48 59
Domaines d'intervention: Matériel (électroménager, radio, TV, mobilier local et importé
Types de financement: Crédit individuel. Taux d'intérêt 27%, durée 15 mois
Critères d'éligibilité: Promoteur privé, fonctionnaires d'Etat. Apport personnel.


 

5.	Présentation d’un Dossier de Crédit type


Exemple d'un dossier de demande de prêt d'un établissement financier

Fiche 8:
Dossier de Demande de Prêt

Table de matières
•	Données personnelles du clients 
•	Antécédent du crédit 
•	Type d'entreprise et expérience professionnelle 
•	Montant de la demande 
•	Capacité de remboursement 
•	Garantie, caution 
•	Qualité de la caution 
•	Stabilité de résidence 
•	Analyse de l'épargne de l'emprunteur 
o	Epargne mensuelle 
o	Transactions des derniers 3 mois 
•	Analyse du risque 
o	Capacité de remboursement 
o	Garanties offertes 
o	Qualité de la caution 
o	Antécédent du crédit 
	Remboursements régulier (10 points) 
	Remboursements irréguliers (0-7 points) 
	Demande à rejeter en cas de 0-2 points 
(NB: la capacité de remboursement est éliminatoire ainsi qu'un 
retard du dossier de 90 jours) 
o	Catégorie de prêt 
	Secteur porteur structuré 
	Secteur porteur fragile 
	Secteur porteur à gros risque 
•	Recommandation 
o	Forces et faiblesses du dossier 
o	Facteurs de risque 
o	Facteurs d'atténuation des risques 
o	Décision  


Notez: Des dossiers et contrats de crédit de plusieurs banques commerciales 
et institutions de la microfinance au Sénégal sont disponibles sur notre site d'appui 
aux PME www.senegal-entreprises.net.

A cause de la confidentialité des dossiers, les formulaires se trouvent à l'intranet du site; 
demander l'autorisation pour l'obtention du mot de passe à info@senegal-entreprises.net. 
 

Format de Dossier de Crédit


Etablissement financier: ...........................................................................................

Nom de l’emprunteur .................................     No de compte ...............................................

Membre depuis ............................   Dirigeant..............................    Personne liée ....................................

Antécédent du crédit : ...................................... 

Nouvel emprunt ........................................   Renouvellement .......................................

Situation familiale : ...............................................

Nombre de personne à charge : ....................................................

Lieu d’habitation ................................................................

Lieu de l’entreprise ...................................................................

Locataire...................................................Propriétaire..............................................

Habite à cet endroit depuis quand ? ...............................................

Type d’entreprise :   ............................................................................

Expérience dans le domaine : ................................................................................

Catégorie : .........................................................................

Montant de la demande : .............................................................

Période de remboursement nombre de mois...............    Mensualités..............................

Capacité de remboursement ..........................................................................................................

Garanties offertes. ......................................................................................................................

Caution : 
•	Nom de la caution : ........................................................................
•	Adresse : ..................................................................................................................
•	Téléphone: ......................................................
•	Occupation : ..........................................................................
•	Capacité financière : ........................................................................................

Note : La caution doit être membre de l'établissement financier. Dans le cas ou la caution n’est pas membre, elle doit le devenir obligatoirement.

Qualité de la caution :

Capacité financière :
     Revenus mensuels	...................................
  -  Obligations mensuelles	...................................
_________________________________________
 =  Revenus net mensuel	...................................



Biens en sa possession
Détails	Valeurs
	
	
	
Total des avoirs	


Stabilité de résidence
•	Moins d’un an
•	Plus d’un an
•	Plus de deux ans

Remarque:
......................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................



Analyse de l’épargne de l’emprunteur


Les informations sur le comportement du compte de l’emprunteur doivent être analysé sur une base 
de trois mois.

1.	L’épargne moyenne mensuelle maintenue des trois derniers mois : ....................

2.	La moyenne mensuelle des transactions des trois derniers mois : ........................
•	Moins de 400 000  FCFA avec moins de 20 transactions
•	De 400 000 FCFA à 700 000 FCFA	 avec moins de 40 transactions
•	De 700 000 FCFA et plus avec plus de 40 transactions

 


Analyse du risque

Sujet	Commentaire
Capacité de remboursement

	
Garanties offertes

	
Qualité de la caution

	
Antécédent de crédit
•	Remboursement régulier 
•	Remboursement avec 2 retards de moins de 30 jours
•	Remboursement avec 3 de moins de 30 jours 
•	Remboursement avec 1 retard entre 30 à 60 jours 
•	Retard de plus de 90 jours 	
Catégorie de prêt 
•	Secteur porteur structuré
•	Secteur porteur avec concurrence
•	Secteur porteur fragile
•	Secteur porteur contrainte
•	Secteur à gros risque 	
Analyse de l’épargne


	
Résumé


	

Le dossier sera rejeté en cas de:
•	manque de capacité de remboursement
•	dossier en retard de plus de 3 mois


 

Recommandations


Les forces du dossier:
......................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................
..........................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................

Les faiblesses du dossier:
.......................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................... ......................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................

Facteurs de risques identifiés (actuels et futurs)
.......................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................... ......................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................

Facteurs d’atténuation des risques
......................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................
..........................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................

Recommandation (s) :
....................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................

Direction 

Signature
 

6.	Structures d'Appui pour Etudes de Projet

L' Agence de Développement et d'Encadrement des Petites et Moyennes Entreprises (ADPME) et l'Agence de la Promotion et du Développement de l'Artisanat (APDA) sont engagées au financement et à l'élaboration des études de projet en collaboration avec des consultants. 
70% des coûts d'étude sont subventionnés et 30% payés par le promoteur.
Agence de Développement et d'Encadrement des Petites et Moyennes Entreprises (ADEPME) www.adepme.sn/ , email: adepme@orange.sn 
L'Agence accueille et informe les promoteurs et les opérateurs sur les différents services d'appui aux entreprises. Elle leur offre un ensemble d'informations pratiques sur la création et / ou le développement d'entreprise, les sources de financement et d'intermédiation financière locales et internationales accessibles aux MPE et PME etc.
Pré diagnostic: L'ADEPME aide les promoteurs à mieux cerner leurs besoins et leur offre : des services préliminaires d'analyse de projet d'entreprise, d'évaluation des motivations et compétences entrepreneuriales, d'analyse de la faisabilité financière et commerciale des projets; plans d'affaires.
Conseil en création et en développement d'entreprise: L'Agence assiste et accompagne les promoteurs tout au long du processus de mise en place de leurs entreprises.
Renforcement des capacités des chefs d'entreprises:  L'Agence organise des séances périodiques de formation sur des thèmes visant l'amélioration: de la compétence des entrepreneurs; de la compétitivité des entreprises; de l'intégration des PME dans un environnement professionnel. 
Agence pour la Promotion et le Développement de l'Artisanat (APDA) 
Adresse: N°30 Mermoz extension X VDN, BP 45415 Dakar (Fann), 
Tél +(221) 864.47.10, Fax 864.48.68, apda@apdasn.org, www.apdasn.org
L’objectif global de l’APDA est de relever le niveau de compétitivité du secteur artisanal sénégalais. L’ambitieux programme de promotion et de développement de l’artisanat que l’APDA entend mettre en œuvre s’articule autour d’objectifs opérationnels essentiels pour la transformation qualitative et quantitative du secteur artisanal à savoir :
•	Le financement de l'artisanat
•	l’aménagement et l’exploitation des sites, infrastructures et services de promotion de l’artisanat.
L’APDA a pour mission:
•	de participer à la mise en œuvre de la politique de promotion et de développement de l’artisanat définie par les pouvoirs publics ; 
•	d’aider à la création d’entreprises artisanales ; 
•	de participer à la conception et au développement des infrastructures 
de soutien au développement de l’artisanat ; 
•	de favoriser l’émergence d’activités de soutien à l’artisanat ; 
•	d’aider au renforcement des capacités de gestion des entreprises artisanales ; 
•	de favoriser l’accès au crédit des entreprises artisanales, notamment par 
la mise en place de lignes de refinancement mises à la disposition de l’Agence ; 
•	de former et d’informer les dirigeants d’entreprises artisanales et leurs employés ; 
•	de faire toute proposition d’amélioration de la gestion et de la réglementation applicables à l’artisanat. 
Cabinet d'études et consultants
Le répertoire des cabinets d'études et des consultants avec leurs domaines d'intervention et leurs compétences se trouve sur www.senegal-entreprises.net/consultants.htm .

 


Liste des Modules de Formation

Le module 1 est un module d'introduction destiné aux créateurs d'entreprise. 
Le module 7 est adapté aux entrepreneurs expérimentés et avancés.

Module 1: Cycles de Création et de Gestion d'Entreprise
Module pour créateurs d'entreprise. Introduction aux quatre phases de création et de gestion d'entreprise avec des exercices pratique (plan d'actions, formulation de l'idée de projet, analyse de vos compétences, analyse du projet avec analyse FFOM (Forces-Faiblesse-Opportunités-Menaces)
•	Identification et sélection de l'idée de projet
•	Phase de recherche des informations
•	Création d'entreprise
•	Gestion et expansion d'entreprise
Module2: Marketing et Etude de Marché
•	Stratégie "4P" en marketing: Produit-Prix-Place-Promotion
•	Analyse du marché concurrentiel
•	Exercice sur le terrain: Etude du marché de ventes et d'approvisionnement
Module 3: Comptabilité de base et Calcul des Coûts
•	Journal de caisse/banque simple
•	Journal de caisse/banque avec comptes comptables
•	Tableau des résultats mensuels et annuel
•	Journal électronique
•	Calcul des coûts
o	Analyser les composantes du prix, coûts fixes et variables, 
coûts par produit, marges bénéficiaires, seuil de rentabilité
Module 4: Procédures administratives d'Enregistrement d'Entreprise
•	Statut légal de l'entreprise
•	Procédures d'enregistrement
•	Impôts et taxes
•	Contrats de travail
•	Sécurité sociale
•	Structures d'appui et formulaires
Module 5: Guide d'Accès au Financement
•	Identification des besoins en financement
•	Identification des problèmes contra-productifs au crédit
•	Sources de financement
Module 6: Comment élaborer un Plan d'Affaires
•	Plans d'affaires pour créateurs et petites entreprises
•	Modèle d'étude de projet 
Module 7: Promotion du Commerce International
•	Institutions internationales et sénégalaises de promotion
•	Procédures d'importation et d'exportation
•	Guide de participation aux foires et expositions
•	Calendriers et bases de données pour foires internationales
 

Site Internet d'Appui aux Petites et Moyennes Entreprises (PME)

 
www.senegal-entreprises.net


Toute information autour de l'entreprise Sénégalaise complétant 
vos cours de formation:
•	Répertoires des institutions financières et structures d'appui
•	Répertoires des associations professionnelles et cabinet d'études
•	Lois et règlements
•	Guide de création d'entreprise
•	Procédures d'enregistrement d'entreprises au Sénégal
•	Comment élaborer un plan d'affaires
•	Outils de gestion
•	Marketing, études de marché
•	Guide aux appels d'offre
•	Procédures d'importation-exportation
•	E-commerce: Marchés virtuels à l'Internet
•	Foires et expositions
•	Fournisseurs d'équipement
•	Guide d'accès au financement
•	Taxes, impôts et douanes
•	Appui aux associations professionnelles
•	Guide des investissements
•	Normalisation et qualité


 davido.extraxim@gmail.com